퇴직금 DB에서 DC로 전환, 주의할 점은?

직장인들 사이에서 퇴직금 운용 방식인 DB형과 DC형에 대한 관심이 정말 뜨겁습니다. 특히 증시가 한창 좋을 때 안정적인 DB형에서 직접 운용하는 DC형으로 갈아탄 분들이 많다는 뉴스를 보셨을 거예요. 무려 15만 명이나 되는 직장인들이 이 선택을 했다고 하니, 나만 뒤처지는 게 아닌가 하는 조급함이 생길 법도 합니다.

그런데 최근 성적표를 들여다보면 상황이 그렇게 녹록지는 않습니다. 수익은커녕 투자에 나선 일부는 고작 두 달 만에 마이너스 10퍼센트라는 뼈아픈 성적을 거두기도 했거든요. 우선 DB형과 DC형의 차이를 간단히 짚어볼게요.

DB형은 확정급여형으로 회사가 퇴직금을 알아서 굴리고 나중에 정해진 금액을 주는 방식입니다. 반면 DC형은 확정기여형으로 회사가 매년 퇴직금을 입금해주면 근로자가 직접 상품을 선택해서 굴리는 방식이죠. 월급쟁이 입장에서는 내가 직접 굴려서 수익을 내면 퇴직금을 더 불릴 수 있다는 기대감에 DC형을 선호하게 되는데요.

이게 양날의 검입니다. 증시가 불타오를 때 너도나도 DC형으로 전환하면 큰돈을 벌 수 있을 것 같은 환상에 빠지기 쉽습니다. 하지만 주식 시장이라는 게 내 마음대로 흘러가지 않잖아요.

주가가 정점을 찍고 내려올 때를 계산하는 건 전문가들도 어려운 영역인데 일반 직장인들이 예측하기란 사실상 불가능에 가깝습니다. 실제로 이번에 DC형으로 전환한 분들 중 일부가 두 달 만에 마이너스 수익률을 기록한 이유도 바로 이 타이밍 때문입니다. 시장의 고점에서 뛰어들었다가 하락장을 온몸으로 맞은 셈이죠.

문제는 퇴직금이라는 게 노후를 위한 가장 중요한 자산이라는 점입니다. 한 번 잃으면 복구하기가 정말 힘들거든요. 일반 주식 계좌라면 손실을 봐도 버티거나 다음에 만회할 기회가 있지만 퇴직금은 내 노후의 안전판이잖아요.

그런데 수익률을 쫓다가 마이너스 10퍼센트라는 결과를 마주하면 정말 잠도 제대로 오지 않을 것 같습니다. 그렇다면 우리는 어떤 전략을 가져야 할까요. 일단 무작정 남들을 따라가는 방식은 지양해야 합니다.

남들이 DC형으로 바꾸고 수익을 냈다고 해서 나도 똑같이 하면 성공한다는 보장은 전혀 없거든요. 본인의 투자 성향을 냉정하게 파악하는 게 우선입니다. 나는 매일 수익률을 확인하며 스트레스를 받을 성격인지, 아니면 차라리 마음 편하게 회사에 맡기고 적절한 이자라도 받는 게 나을지 고민해봐야 합니다.

DC형을 선택했다면 분산 투자는 필수입니다. 모든 돈을 변동성이 큰 주식형 상품에 몰빵하는 건 정말 위험한 도박이나 다름없습니다. 채권형 상품과 적절히 섞어서 리스크를 관리해야죠.

그리고 시장이 좋다고 해서 함부로 옮기기보다는 장기적인 관점에서 적립식으로 투자하는 게 훨씬 유리합니다. 타이밍을 재려고 하기보다는 매달 꾸준히 적립하며 평균 단가를 낮추는 전략이 장기적으로는 훨씬 안정적인 수익을 가져다줄 가능성이 높거든요. 마지막으로 강조하고 싶은 건 퇴직금 운용의 목적입니다.

대박을 노리는 게 아니라 소중한 노후 자금을 안전하게 지키면서 물가 상승률 이상의 수익을 내는 게 목표가 되어야 합니다. 분위기에 휩쓸려 내 소중한 퇴직금을 위험한 불길 속으로 던지는 일은 없어야겠죠. 혹시 지금 DB에서 DC로의 전환을 고민하고 계신다면 수익률 숫자만 보지 마시고 본인의 리스크 감당 능력을 먼저 꼼꼼하게 점검해보시길 바랍니다.

투자에는 정답이 없지만 지키는 투자가 결국 마지막에 웃는 투자라는 점은 잊지 마세요. 이번 사례를 반면교사 삼아 본인만의 흔들리지 않는 원칙을 세우는 계기가 되었으면 합니다.

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